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FQAから学ぶ民間保険の活用
Best 啓発サイトアワード2010年 がんがわかるWEB大賞 より良く生きるための情報部門 -大賞-

民間保険の活用

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1.はじめに
本項の内容は、2009年4月にいたる過去2年程度の間に作成したメモを、最近、再編集したものです。
当初、ある編集者の方(故人)のご依頼により、民間保険に関する質疑形式の本を出版することを目的として原稿を作成していましたが、その方が大腸がんに倒れ、執筆を断念していました。
2008年7月に本サイトを立ち上げるにあたり、眠っていた原稿の一部を抜粋し、本サイト用に加筆・修正しました。表現が、本サイトの他の項とやや異なっているのはそのためです。
各質問はすべてその編集者の方の作成によるものです。ご自身がんになって民間保険の保険金給付を受けるようになり、はじめてその理解が不十分であったことを実感し出版を考えるに至ったということをお聴きしていましたので、がん治療に備え保険加入を考える方々にとっても本情報が参考になるのではないかと考えます。保険に関する質疑の内容については、複数の生命保険会社の方々に確認しつつ原稿を作成してきましたので、現在流通している保険商品・約款と大きな齟齬はないはずです。しかしながら、保険商品によっては内容が異なる部分もあるはずです。最終的には、本サイトの情報をご参照いただき、加入を検討される保険商品毎にご確認されることをお勧めします。
2.基本用語の解説
本項をお読みいただくにあたり、まず、保険一般の仕組みや民間保険を理解するうえで基本的な用語の説明を行います。
保険料
保険に加入する方が保険会社に支払うお金のことをいいます。月払い、半年払い、あるいは一括払い等さまざまな支払い方法があります。保険料の支払人は個人、受取人は保険会社となります。
保険金
ケガ、病気などで入院や治療を受けた場合に、保険会社から受け取るお金のことをいいます。保険金の支払人は保険会社、受取人は個人となります。給付金という呼び方をする保険会社もあります。
契約者
保険に加入し(保険会社と契約し)、保険料を支払う義務を負い、保険金を受け取る権利を持つひとをいいます。
被保険者
ケガや病気になり保険金が支払われる際に、実際にケガや病気になったひとのことをいいます。保険事故の対象者のことです。保険の種類によっては、保険料を支払う契約者と、被保険者は必ずしも一致しません。
保険金受取人
被保険者がケガや病気になった際に、保険金を受け取る権利のあるひとをいいます。契約者本人が受取人となる場合のほか、死亡保険金の場合のように、被保険者である契約者が亡くなった後、契約者の指名する方が保険金の受取人となる場合もあります。
事故(保険事故)
保険会社が受取人に対し保険金を支払う義務を負うことになる事実のことを事故または保険事故といいます。例えば、がん保険において被保険者ががんと診断される、入院する、手術をする、通院する、亡くなる等のすべてを含みます。
下図は、いくつかの場合に分けて契約者と被保険者などの関係を説明したものです。これ以外にもさまざまなパターンがあります。
1.契約者、被保険者および保険金受取人がすべて同じ場合

例)契約者が、がん保険に加入して、毎月保険料を支払い、
契約者が、がんになった際に、がん診断一時金(=保険金)を自分で受け取る場合。

例)契約者が、がん保険に加入して、毎月保険料を支払い、契約者が、がんになった際に、
指定した保険金受取人である家族ががん診断一時金(=保険金)を受け取る場合。

契約者と保険金受取人が同じで、被保険者が異なる場合

例)契約者が、家族を対象にがん保険に加入して、毎月保険料を支払い、
家族(=被保険者)が、がんになった際に、契約者ががん診断一時金(=保険金)を受け取る場合。

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